クレジットカードの審査が通らない理由

　クレジットカードを作るときには、必ず審査を通る必要がありますよね。クレジットはカード会社が先に負担して申込者が後払いするシステムなので、申込みを受けた会社は信用情報機関を通して、申込者の返済能力に問題ないかを確認しなくてはならないためです。しかし、時にはクレジットの審査に落ちてしまうこともあります。クレジットの審査はどんな仕組みになっていて、なぜ審査が通らないことがあるのでしょうか。

クレジット審査の流れ

　クレジットの審査をするときには、各項目でポイントをつけて最終的な総合点によって可否の判断を下すスコアリングシステムを採用しています。

　返済能力のない人に対してクレジットカードを作るわけにはいかないので、まずは現在の状況に問題がないかを確認します。年齢や雇用形態、勤続年数、年収、他社の借り入れ状況などを確認し、それぞれの項目に点数をつけていきます。虚偽の申告がないように、企業に在籍確認を行うこともあります。

　こうした情報の他に必ず確認するのが、クレジットやローンの利用に関する信用情報です。この情報は信用情報機関に登録されていて他の金融機関と連携して共有しているため、申込みを受けた企業は申込者の情報を閲覧することができるようになっています。これまでのクレジットやローンの使用状況に問題はなかったか、遅延は発生しなかったか、収入に対しての借り入れは適切であるかなどを細かくチェックしていきます。

　こうしたチェック項目でスコアリングを行い、規定以上のスコアであればクレジットカードを発行してもらえますが、規定以下の場合には審査で落とされてしまいます。つまり、クレジットカードの審査に通過しない大きな原因は「スコアが足りないこと」にあるのです。

なぜ通る場合と通らない場合があるのか

　500人の男女に聞いたアンケートの中で、クレジットの審査に落ちた経験を持っている人は99人で、全体の2割にのぼることが分かりました。その原因は何だと思うか聞いたところ「収入が低いため」「延滞履歴がある」「勤続年数が短い」「非正規雇用」という意見が上げられていました。確かに、上記のスコアリング項目と照らし合わせるとこうしたポイントが原因になっていることは想像に難くないですよね。（「クレジットカードの審査に関するアンケート調査」保険マンモス株式会社）

　しかし、この99人のうち78%の人が別のクレジット会社の審査に通過したと回答していることも分かりました。スコアリングによる審査であれば、どの企業がやっても同じスコアになるはずなのに、なぜ「A社では通ってB社では落ちる」という現象が起こるのでしょうか？

　実は、審査のときの項目は各企業でほぼ変わらないものの、スコアの付け方や規定のスコアは企業によって異なっているために、企業によって審査に通ったり通らなかったりするのです。なかでも流通系と呼ばれるカードは営業戦略としても利用者を増やす必要があるため、他のカードよりもスコアが高くつけられやすく、審査に通りやすい傾向にあります。一方で銀行系のカードは審査が厳しく、信用情報に問題があると通らないといわれています。

　その他もより審査の通りやすい消費者金融系や銀行よりは審査に通りやすい信販系、石油系、航空系などさまざまなクレジット会社の種類がありますが、それぞれ審査の基準が異なるために「A社では通ってB社では落ちる」という現象が起こるのです。

信用情報はいつまで登録されるのか？

　信用情報に問題がないことが一番ですが、やむをえず返済を長期滞納してしまったなどの情報が登録されてしまうこともあります。しかし、そうした情報が信用情報機関に残るのは、およそ5年といわれています。つまり、5年を経過すればクリアになるため、審査に通りやすくなることが考えられます。ただ、自己破産した場合には5～10年は登録が保持されますので、クレジットカードを作れるようになるにはかなりの時間がかかってしまいます。

　クレジットカードの審査に通るか不安になった経験をお持ちの方もいると思いますが、本人の現在の状況や信用情報によっては、審査に通りにくいカードがあることもお分かりいただけたかと思います。審査に落ちた場合でも、より間口の広い企業のカードに申し込めば審査に通る可能性があるので、広い視野を持ってカード会社を選んでみてください。