社会人向け教養サービス 『テンミニッツTV』 が、巷の様々な豆知識や真実を無料でお届けしているコラムコーナーです。
クレジットカードの審査が通らない理由
クレジットカードを作るときには、必ず審査を通る必要がありますよね。クレジットはカード会社が先に負担して申込者が後払いするシステムなので、申込みを受けた会社は信用情報機関を通して、申込者の返済能力に問題ないかを確認しなくてはならないためです。しかし、時にはクレジットの審査に落ちてしまうこともあります。クレジットの審査はどんな仕組みになっていて、なぜ審査が通らないことがあるのでしょうか。
返済能力のない人に対してクレジットカードを作るわけにはいかないので、まずは現在の状況に問題がないかを確認します。年齢や雇用形態、勤続年数、年収、他社の借り入れ状況などを確認し、それぞれの項目に点数をつけていきます。虚偽の申告がないように、企業に在籍確認を行うこともあります。
こうした情報の他に必ず確認するのが、クレジットやローンの利用に関する信用情報です。この情報は信用情報機関に登録されていて他の金融機関と連携して共有しているため、申込みを受けた企業は申込者の情報を閲覧することができるようになっています。これまでのクレジットやローンの使用状況に問題はなかったか、遅延は発生しなかったか、収入に対しての借り入れは適切であるかなどを細かくチェックしていきます。
こうしたチェック項目でスコアリングを行い、規定以上のスコアであればクレジットカードを発行してもらえますが、規定以下の場合には審査で落とされてしまいます。つまり、クレジットカードの審査に通過しない大きな原因は「スコアが足りないこと」にあるのです。
しかし、この99人のうち78%の人が別のクレジット会社の審査に通過したと回答していることも分かりました。スコアリングによる審査であれば、どの企業がやっても同じスコアになるはずなのに、なぜ「A社では通ってB社では落ちる」という現象が起こるのでしょうか?
実は、審査のときの項目は各企業でほぼ変わらないものの、スコアの付け方や規定のスコアは企業によって異なっているために、企業によって審査に通ったり通らなかったりするのです。なかでも流通系と呼ばれるカードは営業戦略としても利用者を増やす必要があるため、他のカードよりもスコアが高くつけられやすく、審査に通りやすい傾向にあります。一方で銀行系のカードは審査が厳しく、信用情報に問題があると通らないといわれています。
その他もより審査の通りやすい消費者金融系や銀行よりは審査に通りやすい信販系、石油系、航空系などさまざまなクレジット会社の種類がありますが、それぞれ審査の基準が異なるために「A社では通ってB社では落ちる」という現象が起こるのです。
クレジットカードの審査に通るか不安になった経験をお持ちの方もいると思いますが、本人の現在の状況や信用情報によっては、審査に通りにくいカードがあることもお分かりいただけたかと思います。審査に落ちた場合でも、より間口の広い企業のカードに申し込めば審査に通る可能性があるので、広い視野を持ってカード会社を選んでみてください。
クレジット審査の流れ
クレジットの審査をするときには、各項目でポイントをつけて最終的な総合点によって可否の判断を下すスコアリングシステムを採用しています。返済能力のない人に対してクレジットカードを作るわけにはいかないので、まずは現在の状況に問題がないかを確認します。年齢や雇用形態、勤続年数、年収、他社の借り入れ状況などを確認し、それぞれの項目に点数をつけていきます。虚偽の申告がないように、企業に在籍確認を行うこともあります。
こうした情報の他に必ず確認するのが、クレジットやローンの利用に関する信用情報です。この情報は信用情報機関に登録されていて他の金融機関と連携して共有しているため、申込みを受けた企業は申込者の情報を閲覧することができるようになっています。これまでのクレジットやローンの使用状況に問題はなかったか、遅延は発生しなかったか、収入に対しての借り入れは適切であるかなどを細かくチェックしていきます。
こうしたチェック項目でスコアリングを行い、規定以上のスコアであればクレジットカードを発行してもらえますが、規定以下の場合には審査で落とされてしまいます。つまり、クレジットカードの審査に通過しない大きな原因は「スコアが足りないこと」にあるのです。
なぜ通る場合と通らない場合があるのか
500人の男女に聞いたアンケートの中で、クレジットの審査に落ちた経験を持っている人は99人で、全体の2割にのぼることが分かりました。その原因は何だと思うか聞いたところ「収入が低いため」「延滞履歴がある」「勤続年数が短い」「非正規雇用」という意見が上げられていました。確かに、上記のスコアリング項目と照らし合わせるとこうしたポイントが原因になっていることは想像に難くないですよね。(「クレジットカードの審査に関するアンケート調査」保険マンモス株式会社)しかし、この99人のうち78%の人が別のクレジット会社の審査に通過したと回答していることも分かりました。スコアリングによる審査であれば、どの企業がやっても同じスコアになるはずなのに、なぜ「A社では通ってB社では落ちる」という現象が起こるのでしょうか?
実は、審査のときの項目は各企業でほぼ変わらないものの、スコアの付け方や規定のスコアは企業によって異なっているために、企業によって審査に通ったり通らなかったりするのです。なかでも流通系と呼ばれるカードは営業戦略としても利用者を増やす必要があるため、他のカードよりもスコアが高くつけられやすく、審査に通りやすい傾向にあります。一方で銀行系のカードは審査が厳しく、信用情報に問題があると通らないといわれています。
その他もより審査の通りやすい消費者金融系や銀行よりは審査に通りやすい信販系、石油系、航空系などさまざまなクレジット会社の種類がありますが、それぞれ審査の基準が異なるために「A社では通ってB社では落ちる」という現象が起こるのです。
信用情報はいつまで登録されるのか?
信用情報に問題がないことが一番ですが、やむをえず返済を長期滞納してしまったなどの情報が登録されてしまうこともあります。しかし、そうした情報が信用情報機関に残るのは、およそ5年といわれています。つまり、5年を経過すればクリアになるため、審査に通りやすくなることが考えられます。ただ、自己破産した場合には5~10年は登録が保持されますので、クレジットカードを作れるようになるにはかなりの時間がかかってしまいます。クレジットカードの審査に通るか不安になった経験をお持ちの方もいると思いますが、本人の現在の状況や信用情報によっては、審査に通りにくいカードがあることもお分かりいただけたかと思います。審査に落ちた場合でも、より間口の広い企業のカードに申し込めば審査に通る可能性があるので、広い視野を持ってカード会社を選んでみてください。
<参考サイト>
・クレジット会社の審査 | クレジットの利用 | 消費者のみなさまへ | 一般社団法人日本クレジット協会
https://www.j-credit.or.jp/customer/basis/examination.html
・審査が甘いクレジットカードと通りやすくする秘訣!クレジットカード審査を解説!|クレジットカード大学
https://hoken-mammoth.com/creditcard/entry-135/
・クレジットカードの審査に通るか不安を感じた方は半数以上!?不安に思う理由の第1位は!?|保険マンモス株式会社のプレスリリース
https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000023.000096733.html
・ブラックリスト期間はいつ解除?クレジットカードへの影響や確認方法 | 借金返済・債務整理の相談所
https://hibiki-law.or.jp/debt/hensai/9997/
・クレジット会社の審査 | クレジットの利用 | 消費者のみなさまへ | 一般社団法人日本クレジット協会
https://www.j-credit.or.jp/customer/basis/examination.html
・審査が甘いクレジットカードと通りやすくする秘訣!クレジットカード審査を解説!|クレジットカード大学
https://hoken-mammoth.com/creditcard/entry-135/
・クレジットカードの審査に通るか不安を感じた方は半数以上!?不安に思う理由の第1位は!?|保険マンモス株式会社のプレスリリース
https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000023.000096733.html
・ブラックリスト期間はいつ解除?クレジットカードへの影響や確認方法 | 借金返済・債務整理の相談所
https://hibiki-law.or.jp/debt/hensai/9997/
~最後までコラムを読んでくれた方へ~
“社会人学習”できていますか? 『テンミニッツTV』 なら手軽に始められます。
明日すぐには使えないかもしれないけど、10年後も役に立つ“大人の教養”を 5,600本以上。
『テンミニッツTV』 で人気の教養講義をご紹介します。
マネへの強烈なライバル意識…セザンヌ作品にみる現代性
作風と評論からみた印象派の画期性と発展(1)セザンヌの個性と現代性
印象派の最長老として多くの画家に影響を与えたピサロ。その影響を多分に受けてきた画家の中でも最大の1人がセザンヌだが、その才覚は第1回の印象派展から発揮されていた。画面構成や現代性による解釈から、セザンヌ作品の特徴...
収録日:2023/12/28
追加日:2025/07/10
AI時代の「真のリアル」は文芸評論の練達の手法にあり!
編集部ラジオ2025(14)なぜAI時代に文芸評論が甦るのか
どんどんと進む社会のAI化。この大激流のなかで、人間の仕事や暮らしの姿もどんどん変わっていっています。では、AI時代に「人間がやるべきこと」とはいったい、何なのでしょうか? さらにAIが、驚くほど便利に何でも教えてく...
収録日:2025/05/28
追加日:2025/07/10
なぜ思春期は大事なのか?コホート研究10年の成果に迫る
今どきの若者たちのからだ、心、社会(1)ライフヒストリーからみた思春期
なぜ思春期に注目するのか。この十年来、10歳だった子どもたちのその後を10年追跡する「コホート研究」を行っている長谷川氏。離乳後の子どもが性成熟しておとなになるための準備期間にあたるこの時期が、ヒトという生物のライ...
収録日:2024/11/27
追加日:2025/07/05
正岡子規と高浜虚子の論争、その軍配と江藤淳暦年のテーマ
AI時代に甦る文芸評論~江藤淳と加藤典洋(3)正岡子規と高浜虚子の「リアリズム」
正岡子規の死後、高浜虚子が回想で述べた師・子規との論争。そこに「リアリズムとは何か」のヒントが隠されていると江藤淳氏は言う。子規と虚子、それぞれの「リアル」とは何か、そしてどちらが本当の「リアル」なのか。近代小...
収録日:2025/04/10
追加日:2025/07/09
グリーンランドに米国の軍事拠点…北極圏の地政学的意味
地政学入門 ヨーロッパ編(10)グリーンランドと北極海
北極圏に位置する世界最大の島グリーンランド。ここはデンマークの領土なのだが、アメリカの軍事拠点でもあり、アメリカ、カナダとヨーロッパ、ロシアの間という地政学的にも重要な位置にある。また、気候変動によってその軍事...
収録日:2025/02/28
追加日:2025/07/07